Zbog sve većeg broja upita građana i različitih tumačenja u javnosti, Ministarstvo financija objavilo je detaljno pojašnjenje o paketu besplatnih bankarskih usluga koji su kreditne institucije obvezne omogućiti od 1. siječnja 2026. godine.
Riječ je o zakonskoj obvezi propisanoj izmjenama Zakona o usporedivosti naknada, prebacivanju računa za plaćanje i pristupu osnovnom računu, a cilj joj je građanima osigurati nesmetan pristup redovitim novčanim primanjima bez dodatnih troškova.
U ministarstvu ističu kako su se u javnom prostoru pojavile netočne i nepotpune informacije, zbog čega su odlučili dodatno razjasniti što točno paket besplatnih usluga uključuje i na koja prava potrošači imaju zakonsko jamstvo.
Račun kao nužnost, ne privilegij
U Republici Hrvatskoj isplata plaća, mirovina, stipendija i drugih stalnih primanja zakonski je vezana uz račun za plaćanje kod banke. Time bankovni sustav postaje neizostavan kanal za svakodnevno financijsko funkcioniranje građana, što je, kako navode iz Ministarstva financija, zahtijevalo dodatnu regulatornu zaštitu.
Posebno se upozorava na višegodišnji trend rasta bankarskih naknada, pri čemu kreditne institucije imaju povlaštenu tržišnu poziciju jer su jedini posrednici u isplati redovitih primanja.
Upravo je zato zakonodavac odlučio uvesti mehanizam koji građanima jamči osnovne bankarske usluge bez financijskog opterećenja.
Što točno uključuje paket besplatnih usluga
Prema zakonu koji se primjenjuje od početka ove godine, potrošač ima pravo na jedan račun za plaćanje s paketom besplatnih usluga, pod uvjetom da se na taj račun uplaćuju redovita primanja.
Kreditna institucija dužna je, na zahtjev potrošača, omogućiti sljedeće usluge bez ikakve naknade:
- otvaranje, vođenje i zatvaranje računa za plaćanje
- internetsko ili mobilno bankarstvo, prema odabiru banke
- polaganje gotovine na šalteru ili bankomatu (osim obrade kovanog novca)
- podizanje gotovine na šalteru ili bankomatu banke koja vodi račun
- priljev nacionalnih i prekograničnih transakcija u eurima
- redovito izdavanje i korištenje debitne kartice, ako je banka nudi
- plaćanje debitnom karticom na prodajnim mjestima
Naglašava se da opseg i dostupnost ovih usluga ne smiju biti ograničeni u odnosu na korisnike standardnih računa.
Banke ne smiju stvarati prepreke
Zakonom je jasno propisano da kreditne institucije ne smiju korisnike besplatnog paketa dovoditi u nepovoljniji položaj, niti ih na bilo koji način obeshrabrivati u korištenju tog prava.
To uključuje zabranu ograničavanja broja transakcija, usporavanje usluga ili otežavanje pristupa poslovnicama i digitalnim kanalima. Jedina dopuštena iznimka odnosi se na izbor između internetskog i mobilnog bankarstva, pri čemu banka može ponuditi samo jednu opciju.
Korisnicima mora biti omogućeno neograničeno izvršavanje platnih transakcija, kao i njihovo upravljanje u poslovnicama i putem digitalnih servisa, pod jednakim uvjetima kao i ostalim klijentima.
Prekoračenje i dodatne usluge ostaju dostupni
Paket besplatnih usluga ne isključuje mogućnost korištenja drugih bankarskih proizvoda. Ako potrošač ispunjava zakonske uvjete, banka mu mora omogućiti ugovaranje prekoračenja i na ovom računu.
Takvo prekoračenje ne smije biti nepovoljnije u odnosu na ono na standardnim računima, posebno kada je riječ o kamatnim stopama i zaštiti potrošača.
Namjera zakonodavca, kako se navodi, bila je spriječiti da besplatan račun postane formalno pravo bez stvarne primjene.
Zašto paket nije uveden automatski
Ministarstvo financija pojasnilo je i zašto se paket besplatnih usluga ne dodjeljuje automatski, već isključivo na zahtjev građana. Takvo rješenje uvedeno je kako bi se osiguralo pravo izbora, odnosno mogućnost da potrošač sam odluči koji mu račun i usluge najviše odgovaraju.
Uoči početka primjene zakona, ministarstvo je uputilo službeni dopis Hrvatskoj udruzi banaka s naglaskom na jasno i ujednačeno informiranje građana, osobito starijih osoba i drugih ranjivih skupina.
Provedbu zakona Ministarstvo financija nastavit će pratiti u suradnji s Hrvatska narodna banka, a u slučaju nepravilnosti najavljeno je korištenje svih dostupnih zakonskih ovlasti.
