Uvođenje paketa besplatnih bankarskih usluga početkom 2026. godine izazvalo je snažan val reakcija među građanima. Umjesto očekivanog rasterećenja kućnih budžeta, mnogi su se potrošači susreli s nejasnim pravilima, ograničenjima i različitim tumačenjima zakona, zbog čega su pritužbe pristizale u tisućama.
Dok banke tvrde da posluju u skladu s propisima koji su stupili na snagu 1. siječnja, iskustva građana pokazuju da je primjena zakona u praksi često neujednačena. Zbog velikog broja pitanja i prijava, inicijativa građana “Halo, inspektore” obratila se regulatoru, a Hrvatska narodna banka dostavila je detaljna pojašnjenja koja su u nekim dijelovima iznenadila javnost.
Jesu li banke morale unaprijed obavijestiti klijente
Jedna od čestih zamjerki odnosila se na izostanak pravodobnih obavijesti. HNB navodi da zakonom nije propisana obveza banaka da unaprijed informiraju korisnike o uvođenju paketa besplatnih usluga vezanog uz račun za plaćanje na koji potrošač prima redovita primanja.
Istodobno, regulator naglašava da potrošači prije podnošenja zahtjeva imaju pravo zatražiti i dobiti sve relevantne informacije kako bi mogli donijeti informiranu odluku o prelasku na besplatni paket.
Internetsko ili mobilno bankarstvo – izbor nije na klijentu
Zakon propisuje da paket mora uključivati internetsko ili mobilno bankarstvo, no odluka o tome koju će uslugu banka ponuditi prepuštena je samim bankama. Potrošači, prema tumačenju HNB-a, nemaju pravo birati između te dvije opcije unutar besplatnog paketa.
Ako klijent želi dodatne digitalne usluge koje nisu uključene, može ih ugovoriti uz plaćanje naknade, u skladu s važećim cjenikom banke, što je postalo jedno od najčešćih izvora nezadovoljstva.
Što je s dopuštenim minusom
Besplatni račun može imati dopušteno prekoračenje, ali samo ako potrošač ispunjava uvjete iz Zakona o potrošačkom kreditiranju. HNB ističe da kamatna stopa ne smije biti viša nego na ostalim računima iste banke, dok se visina minusa određuje prema poslovnoj politici banke.
Ako banka odluči smanjiti ili ukinuti dopušteno prekoračenje, dužna je potrošaču omogućiti otplatu u 12 mjesečnih obroka, što je važna zaštitna mjera za korisnike koji se na minus oslanjaju u svakodnevnom životu.
Nema obveze zatvaranja postojećeg računa
Česta je i bojazan da prelazak na besplatni paket znači zatvaranje postojećeg računa. HNB pojašnjava da to nije točno. Ako potrošač već ima račun na koji prima redovita primanja i zatraži besplatni paket, banka mu mora omogućiti nastavak korištenja istog IBAN-a, bez zatvaranja računa.
Je li riječ o dogovoru među bankama
Pojedini građani sumnjaju da činjenica da većina banaka nudi samo internetsko, a ne i mobilno bankarstvo predstavlja oblik kartelskog ponašanja. HNB takve tvrdnje odbacuje, navodeći da se radi o poslovnoj odluci banaka, jer zakon ne obvezuje na ponudu obje digitalne usluge.
Podizanje gotovine i prava osjetljivih skupina
Paket besplatnih usluga uključuje besplatno podizanje gotovine na šalteru ili bankomatu banke koja vodi račun, prema izboru same banke. Za umirovljenike i potrošače iz osjetljivih skupina podizanje gotovine mora biti besplatno i na šalteru i na bankomatu te banke.
Od 1. siječnja 2027. godine svi korisnici besplatnog računa imat će pravo dva puta mjesečno bez naknade podići gotovinu na bankomatu druge banke u Hrvatskoj, a isto vrijedi i za osjetljive skupine koje koriste osnovni račun.
U osjetljive skupine ubrajaju se korisnici prava iz sustava socijalne skrbi, uključujući zajamčenu minimalnu naknadu, osobne invalidnine, inkluzivni dodatak te roditelje njegovatelje.
Što ako banka krši zakon
Potrošač koji smatra da je banka postupila protivno zakonu ima pravo podnijeti prigovor banci, koja mora odgovoriti u roku od 10 dana, odnosno najkasnije 35 dana u iznimnim slučajevima. Ako odgovor nije zadovoljavajući, može se obratiti HNB-u ili pokrenuti postupak mirenja ili alternativnog rješavanja spora, u kojem banka mora sudjelovati.
Iz HNB-a poručuju da će kroz redovne nadzorne aktivnosti kontinuirano pratiti postupanje banaka i njihovu usklađenost s važećim zakonskim okvirom.
