Hrvatske banke uskoro će građanima morati ponuditi besplatni paket usluga – praktično besplatni tekući račun – no ključna informacija za korisnike glasi: ništa se neće aktivirati automatski. Klijent će morati podnijeti zahtjev i to za račun na koji prima plaću ili redovna primanja. Sve ostalo – način aktivacije, obuhvat usluga i odnos prema postojećim proizvodima – banke će moći dodatno prilagoditi u okviru zakona.
Već sada je vidljivo da postoji više otvorenih pitanja. Hoće li biti potrebna nova kartica ili će se zadržati postojeća? Što s korisnicima koji imaju odobreno prekoračenje (minus)? Hoće li banke u besplatni paket uključiti mobilno ili internet bankarstvo? I najvažnije: što se događa s besplatnim paketom ako klijent ostane bez posla i više ne prima plaću na taj račun?
U nastavku donosimo pregled ključnih točaka koje proizlaze iz zakonskog okvira te stavova banaka, uz konkretne primjere postupanja.
Aktivacija: bez automatizma, uz formalni zahtjev
Zakon određuje minimalne uvjete i ostavlja prostor bankama da operativno urede postupak. Prema dostupnim informacijama, najizgledniji je model aktivacije na postojećem tekućem računu – onom na koji sjeda plaća – jer takvo rješenje smanjuje troškove (nema potrebe za novim IBAN-om, karticom i PIN-om).
To potvrđuju i odgovori banaka. Erste banka navodi da će postojeći klijenti morati predati formalni zahtjev; ispune li uvjete, uz postojeći račun aktivirat će im se paket besplatnih usluga, pri čemu klijent zadržava istu karticu, PIN i IBAN. Identican će princip vrijediti i za nove klijente, bez naknade za aktivaciju.
Kartice i IBAN: najčešće ostaju isti
Iako zakon ne propisuje detalje o karticama, tržišna je logika jasna: izmjena kartica i PIN-ova nosi trošak i logistički pritisak. Stoga je opravdano očekivati da će većina banaka ponuditi aktivaciju na postojećem računu, bez promjene IBAN-a i plastike. Time se izbjegava zbrka s trajnim nalozima i poslodavcima te skraćuje vrijeme uvođenja novog režima.
Minusi i prekoračenja: u paketu – ali po uvjetima banke
Jedna od najosjetljivijih tema su odobrena prekoračenja. Zakon ne obvezuje banke da prekoračenje uključe u besplatni paket; ipak, banke mogu ponuditi rješenja kako bi zadržale kontinuitet usluge i sigurnost klijenta.
Iz Erste banke poručuju:
“Sukladno odredbama Zakona o dopunama i izmjenama zakona o usporedivosti naknada, prebacivanju računa za plaćanje i pristupu osnovnom računu, ako potrošač ispunjava uvjete u skladu sa zakonom kojim je uređeno potrošačko kreditiranje, kreditna institucija će na zahtjev potrošača ugovoriti prekoračenje po računu za plaćanje koji sadrži paket besplatnih usluga”, poručili su iz Erstea.
Drugim riječima: prekoračenje je moguće, ali nije zajamčeno automatski; zahtijevat će procjenu uvjeta i izričit zahtjev klijenta.
Mobilno ili internetsko bankarstvo: nije nužno oboje
Zakonom je predviđeno da banke u besplatni paket mogu uključiti ili mobilno ili internet bankarstvo. U praksi to znači da ne moraju ponuditi oba kanala besplatno. Kako je mobilno bankarstvo u širokoj upotrebi, dio korisnika može osjetiti ograničenja, ako se pojedina banka odluči besplatno nuditi samo internet bankarstvo. Klijentima se zato savjetuje da provjere što točno uključuje paket u njihovoj banci i koje su potencijalne naknade za dodatne usluge.
Što ako prestanu redovna primanja?
Zakon jasno veže status besplatnog paketa uz primanje plaće ili redovnih primanja. Što ako klijent ostane bez posla? Prema odgovoru Erste banke:
“Ako potrošač prestane primati redovna primanja na račun za plaćanje koji sadrži paket besplatnih usluga u razdoblju od tri uzastopna mjeseca, banka može početi potrošaču naplaćivati naknade za usluge za koje u okviru paketa besplatnih usluga potrošač nije plaćao naknadu, o čemu smo u obvezi obavijestiti potrošača najkasnije 15 dana prije početka naplate tih naknada. Međutim, banka još nije donijela konačnu odluku o postupanju u takvim situacijama”, poručili su.
Praktično, nakon tri mjeseca bez priljeva plaće, banka može ukinuti besplatni status i ponovno naplaćivati naknade, uz prethodnu pisanu obavijest. Točan način primjene ovisit će o svakoj banci.
Što konkretno obuhvaća besplatni paket?
Iako će detalji varirati, osnovni paket obično uključuje:
- vođenje tekućeg računa,
- osnovne transakcije (uplata/isplata, nacionalna plaćanja),
- jedan kanal e-bankarstva (mobilno ili internet),
- debitnu karticu uz standardne funkcionalnosti.
Usluge poput paketa dodatnih računa, premijskih kartica, putnih osiguranja, prioritetne podrške ili mjenjačkih pogodnosti tipično nisu dio besplatnog paketa i mogu se naplaćivati po važećem cjeniku.
Tko može zatražiti paket i kako?
Kriterij broj jedan je da je riječ o računu za primanje plaće ili redovnih primanja. Klijent podnosi formalni zahtjev (u poslovnici ili digitalno, ovisno o banci). Nakon provjere uvjeta, banka aktivira paket na postojećem računu ili predlaže alternativu, pri čemu klijent zadržava IBAN i postojeću karticu, gdje je to operativno izvedivo.
Što ako imate postojeći minus?
Ako imate odobren minus, dvije su najčešće opcije:
- zadržavanje prekoračenja uz reviziju uvjeta i eventualnu promjenu limita u sklopu besplatnog paketa;
- odvojeno vođenje prekoračenja uz posebne naknade ili uvjete, ako banka procijeni da ne spada u besplatni paket.
U oba slučaja isplati se pravovremeno kontaktirati banku i zatražiti pisano pojašnjenje uvjeta prije aktivacije.
Prednosti za potrošače
- Niži mjesečni troškovi vođenja računa i osnovnih transakcija.
- Jednostavniji pristup bez promjene IBAN-a i kartice (u većini scenarija).
- Jasno definiran minimum usluga koji osigurava transparentnost i usporedivost ponuda.
Na što paziti prije podnošenja zahtjeva
- Provjerite točno što ulazi u besplatni paket (kanali e-bankarstva, kartica, broj besplatnih transakcija).
- Ako koristite mobilno bankarstvo, provjerite hoće li upravo taj kanal biti besplatan.
- Ako imate minus, zatražite pisanu potvrdu kako će se on tretirati nakon aktivacije.
- Informirajte se o uvjetu kontinuiranih primanja i posljedicama prekida (pravilo tri mjeseca i obavijest 15 dana ranije).
Rokovi i daljnji koraci
Zakon je donio okvir, a detalje će banke objaviti kroz cjenike i uvjete korištenja prije pune primjene. Građanima se preporučuje da prate službene kanale banaka i transparentno komunicirane promjene u aplikacijama i na web stranicama.
Kratka usporedba: postojeći paket vs. besplatni paket
| Stavka | Današnji tipični paket | Besplatni paket (okvir) |
|---|---|---|
| Vođenje računa | Mjesečna naknada | 0 € |
| Debitna kartica | Uključena / naplata izdavanja | Uključena (najčešće bez nove izdaje) |
| E-bankarstvo | Mobilno + internet | Mobilno ili internet (jedan kanal) |
| Prekoračenje | Po uvjetima banke | Na zahtjev i uz uvjete |
| IBAN | Postojeći | Najčešće zadržavate |
| Prestanak primanja | Nema posebnog pravila | Nakon 3 mjeseca moguć povrat naknada (uz obavijest) |
Što ovo znači za tržište?
Uvođenje besplatnog paketa potaknut će veću konkurenciju među bankama u segmentu dodatnih usluga i digitalnih kanala. Očekuju se razlike po:
- obuhvatu besplatnog paketa,
- politici tretmana minusa,
- izboru kanala e-bankarstva koji je besplatan,
- dodatnim pogodnostima koje banke mogu nuditi kako bi zadržale klijente.
Za klijente je to prilika da usporede ponude i odaberu rješenje koje najbolje odgovara njihovim navikama korištenja.
Napomena za korisnike: aktivacija nije automatska; potrebno je podnijeti zahtjev. Banke će o detaljima pravovremeno obavijestiti klijente putem cjenika i službenih kanala.
