Od sutra u cijeloj Europskoj uniji stupa na snagu nova obvezna provjera primatelja plaćanja – Verification of Payee (VoP), mehanizam kojim se banke i platne institucije moraju pobrinuti da naziv primatelja odgovara IBAN-u prije nego što korisnik autorizira nalog. Riječ je o mjeri zamišljenoj da drastično smanji prijevare i pogrešne uplate te poveća povjerenje korisnika u digitalna plaćanja.
Za razliku od dosadašnje prakse, VoP se ne odnosi samo na instant transfere, nego na sve kreditne transfere u eurima unutar EU-a. U pozadini stoji Uredba o instant plaćanjima (IPR), kao i obveza iz Uredbe (EU) 2024/886 da banke od 9. listopada omoguće slanje i primanje SEPA instant kreditnih transfera, uz provjeru naziva primatelja i kod običnih (ne-instant) naloga.
Kako radi “semafor provjera”
Bankarski sustav će, čim platitelj unese IBAN i naziv primatelja, u pozadini zatražiti provjeru kod banke primatelja i vratiti jednu od tri ključne poruke – uz mogućnost četvrte tehničke kategorije:
- “Naziv se podudara” – svi podaci odgovaraju onome u banci primatelja i transakcija se može sigurno nastaviti.
- “Naziv se gotovo podudara” – riječ je o bliskom podudaranju (npr. tipfeler, nadimak, skraćenica). Sustav korisniku ponudi točan naziv vlasnika računa i on potom odlučuje hoće li nastaviti.
- “Naziv se ne podudara” – nema podudaranja; riječ je o ozbiljnom upozorenju na moguću grešku ili prijevaru.
- “Ostalo” – provjera trenutačno nije moguća iz tehničkih razloga.
U praksi, ovo znači da će korisnici češće vidjeti upozorenja ako u predlošcima imaju nepotpuna imena ili nadimke. Zbog toga banke preporučuju ažuriranje predložaka i provjeru točnog naziva primatelja, osobito kod pravnih osoba.
Tko snosi odgovornost i kada?
Novost je i u odgovornosti. Ako pružatelj platnih usluga ne ponudi VoP ili ne obavijesti klijenta o ishodu provjere, a sredstva ipak završe na pogrešnom računu, banka platitelja morat će nadoknaditi puni iznos i vratiti račun u stanje prije transakcije.
S druge strane, ako je korisniku prikazano “naziv se ne podudara” ili “naziv se gotovo podudara”, a on svjesno odluči nastaviti i autorizirati plaćanje, odgovornost za štetu snosi isključivo on.
Pravne osobe, alternativni identifikatori i posebni slučajevi
Kod pravnih osoba provjera se ne oslanja nužno samo na puni naziv. Sustav može koristiti i alternativne identifikatore poput trgovačkog naziva, OIB-a ili LEI-a. Unatoč tome, određene poslovne prakse i dalje će stvarati “crvena” upozorenja iako je transakcija legitimna. Primjer je faktoring – dobavljač izdaje račun, ali je vlasnik računa za naplatu faktor, pa će se često javiti “nepodudaranje” i bit će potrebna ručna potvrda platitelja.
Performanse, točnost i izazovi za banke
Sustav VoP mora u nekoliko sekundi odgovoriti na velik broj upita, osobito kod masovnih plaćanja, što je tehnički zahtjevno. Banke paralelno uvode algoritme za usporedbu imena koji razlikuju manje tipfelere od stvarnih nepodudaranja, uz nužnost kvalitetnih podataka u naslijeđenim sustavima. Kako bi se osigurala interoperabilnost diljem SEPA područja, Europsko vijeće za plaćanja (EPC) izdalo je VoP Scheme Rulebook, zajednički tehnički i operativni standard za sve sudionike.
Što se mijenja za korisnike u Hrvatskoj
Za nacionalna plaćanja prema domaćim poslovnim subjektima, banke su i dosad često nudile automatsko popunjavanje naziva na temelju Jedinstvenog registra računa (JRR). Sada se VoP proširuje i na uplate prema fizičkim osobama te na prekogranične kreditne transfere, kada će provjeru obavljati banka primatelja u EU/EGP-u i rezultat vraćati banci platitelja.
Usluga je besplatna i bit će ugrađena u mobilno i internetsko bankarstvo, kao i u API sučelja. U početku se očekuje “trenje u korisničkom iskustvu” – češća upozorenja, potreba za dorađivanjem predložaka i kontrolom naziva primatelja. Dugoročno, cilj je dramatično smanjiti lažne naloge i prijenose na pogrešne IBAN-e.
Instant plaćanja i “10 sekundi”
Prema HNB-u, instant plaćanja omogućuju prijenos novčanih sredstava s računa na račun u najviše 10 sekundi, 24/7/365, i to unutar SEPA područja. Uredba propisuje da od 9. listopada sve banke moraju klijentima nuditi slanje i primanje i nacionalnih i prekograničnih instant plaćanja u eurima. Nova VoP provjera dio je istog paketa mjera sigurnosti i vrijedi i za “obična” plaćanja.
Što učiniti danas da sutra ne bude problema
- Ažurirajte predloške u mobilnom/online bankarstvu: koristite puni, točni naziv primatelja.
- Kod tvrtki provjerite podudaranje s registrom i dokumentima; razmislite o OIB/LEI identifikatorima gdje je podržano.
- Ako vidite poruku “Naziv se ne podudara”, zaustavite plaćanje i provjerite IBAN i naziv izravno s primateljem.
- Za faktoring i cesije očekujte upozorenja i odlučite ručno nakon provjere dokumentacije.
Tri boje, jedna odluka
U korisničkom sučelju banaka VoP će se najčešće prikazati bojama – zelena za podudaranje, žuta za blisko podudaranje i crvena za nepodudaranje – pa je sustav u javnosti već prozvan “semafor provjera”. Iako je vizual jednostavan, odluka ostaje na korisniku: ignorirati upozorenje znači preuzeti rizik.
